En utilisant trois exemples concrets, nous avons essayé de comprendre comment les gens tombent dans l'esclavage du crédit, empruntant plus qu'ils ne peuvent donner. Et les experts ont expliqué comment ne pas tomber dans un piège à crédit.
Une personne qui doit consacrer plus de 30% de son revenu au service de prêts est déjà considérée comme un prêt, déclare Alexander Akhlomov, directeur du développement produit du United Credit Bureau (UCC). Le ratio mensualités / salaires en Russie est désormais légèrement supérieur à 30%, bien que dans certaines régions, par exemple la Kalmoukie, le Daghestan et la Karachay-Tcherkessie, il atteigne 70%.
La pire situation est celle des Russes à faibles revenus. «Ils utilisent principalement des prêts non garantis à court terme et des prêts à taux d'intérêt élevés», explique Alexey Volkov, directeur marketing du Bureau national des historiques de crédit (NBCH). - En conséquence, ce groupe est le plus susceptible de faire défaut sur les prêts ou sur les obligations.
C'est ce groupe de la population qui se retrouve le plus souvent endetté auprès des banques pour plusieurs prêts. En théorie, ils pourraient être aidés par la loi sur la faillite des particuliers entrée en vigueur en octobre. Mais dans la pratique, il ne convient qu'aux débiteurs qui n'ont plus ni argent ni propriété, explique Alexey Drach, avocat à l'organisation publique de consommateurs Finpotrebsoyuz. Et il n'est pas si facile de déclarer faillite: la procédure semble plutôt compliquée et coûteuse.
RBC a trouvé plusieurs héros qui paient sur leurs prêts la majeure partie de leur revenu, voire plus qu'ils ne gagnent. Tous n'ont pas leur propre logement et doivent payer le loyer de l'appartement ou de la chambre loués. De plus, une partie des coûts de nos héros va aux conseils juridiques, sans lesquels ils ne prennent plus de décisions importantes. À quoi ressemble un piège à crédit pour les citoyens russes ordinaires?
Victime de cartes
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Dette envers les banques: environ 1 million de roubles.
Nombre de crédits: plus de 4.
Caissière d'un petit magasin de Saint-Pétersbourg, Svetlana Knyazeva, 58 ans, ne sait pas exactement combien de prêts elle a actuellement. Elle s'est simplement confuse en eux. Tout a commencé avec le fait qu'il y a environ sept ans, elle avait besoin de se faire guérir les dents et elle a contracté un crédit à la consommation pour 100 000 roubles. à la Raiffeisenbank à 14% par an. Elle a réussi à rembourser ce prêt, mais la confiance qu'elle était en mesure de rembourser les dettes a joué avec elle une blague cruelle.
Lorsque son salaire a été réduit (aujourd'hui il est d'environ 30000 roubles) et qu'il n'y avait pas assez d'argent, elle a demandé une carte de crédit à la Home Credit Bank, puis à la Sberbank, puis à la Tinkoff Bank et à VTB24. Il n'y avait pas assez de salaire pour rembourser les dettes sur ces cartes - elle a remboursé un prêt avec un autre, et ainsi de suite. «Les banques ont préféré prêter avec des cartes, car je n'avais pas ma propre maison», explique Knyazeva, qui a déménagé à Saint-Pétersbourg depuis l'Ukraine il y a environ 10 ans. "Et il n'y avait personne pour vous dire que vous ne pouviez pas obtenir beaucoup de cartes de crédit."
Ayant reçu un salaire, Knyazeva a effectué des paiements minimes par carte, éteint une partie de sa propre dette. Une des cartes de temps en temps a même réussi à être complètement remboursée. Cependant, progressivement, elle est entrée dans un moins toujours plus grand. Bientôt, des avocats et des banquiers lui ont conseillé de ne pas traiter les cartes, mais d'émettre un prêt à la consommation ordinaire en espèces et de rembourser la dette avec son aide.
Knyazeva est allé à la banque Otkritie, a émis un prêt à la consommation pour 300 mille roubles. pour trois ans. Avec l'aide de cet argent, elle a remboursé sa plus grosse dette sur la carte Home Credit Bank et en partie sur le reste. Mais Knyazeva n'a toujours pas réussi à se débarrasser de sa dépendance à la carte: les banquiers d'Otkritie, en plus du prêt en espèces, lui ont donné deux autres cartes de leur banque.
«Il y a un an, c'est arrivé au point que j'ai payé un salaire et demi», raconte le caissier. «J'ai dû travailler des heures supplémentaires et vivre dans le stress - juste pour ne pas être en retard.» Réalisant qu'elle ne s'en sortait pas, Knyazeva a demandé à la Otkrytie Bank de restructurer sa dette.
La banque est allée se rencontrer, a allongé la durée des prêts. Maintenant, Knyazeva doit payer 29 000 roubles à Otkritie Bank pendant sept ans. mensuel. Mais même dans ce cas, elle n'a pas réussi à se débarrasser complètement des cartes de crédit. Selon la femme, une carte (de la Otkritie Bank) n'a pas été incluse dans la restructuration et il a fallu payer 8 000 roubles supplémentaires. par mois. De plus, elle doit toujours Tinkoff Bank, Sberbank et VTB24.
Le montant total de sa dette est d'environ 1 million de roubles, les paiements mensuels totaux sont d'environ 55 000 roubles. avec un salaire de 30 mille roubles. et pensions 10 mille roubles. Knyazeva travaille en fait pour ces prêts, se plaint qu'elle ne pouvait pratiquement pas et ne peut pas dépenser pour elle-même. «Pour l'argent que j'ai donné aux banques sous forme d'intérêts, je pourrais acheter une chambre que je loue actuellement», dit-elle.
Tous les problèmes à la fois
Dette envers les banques: environ 500 mille roubles.
Nombre de crédits: 5.
En juin 2015, la comptable Ulyana Zagumennaya (37 ans) a perdu son mari - il est décédé d'un cancer. Deux enfants, âgés de 10 et 15 ans, sont restés sans père. Le diagnostic a été posé en novembre 2014, après quoi il a immédiatement perdu son emploi. Les petites économies de la famille sont allées au traitement du conjoint. Le mari de Zagumennaya, de nationalité russe, était citoyen de l'Ouzbékistan, la plupart des procédures médicales gratuites ne lui étaient pas accessibles. Bientôt Zagumennaya elle-même s'est retrouvée sans travail.
À Moscou, le couple a loué un appartement et a commencé à contracter des prêts auprès des banques en 2012. L'argent était nécessaire pour obtenir la citoyenneté russe pour son mari (ils n'ont finalement pas réussi à le faire), louer un logement et d'autres besoins actuels. Des prêts ont été accordés à l'épouse, car elle seule a la nationalité russe. Les derniers emprunts ont déjà été contractés pour couvrir les dettes des précédents.
«Peu à peu, la charge de crédit nous a obligés à trouver des logements moins chers dans la région de Moscou, ainsi qu'à demander aux banques de se restructurer», déclare Zagumennaya. "Mais pas une seule banque ne l'a fait." Un mois avant la mort de son mari, la femme s'est tournée vers un avocat pour lui demander de l'aider à régler ses dettes. En mai 2015, les époux devaient à la Sberbank (100 000 roubles), à la Banque de Moscou, à la Raiffeisenbank, à la Tinkoff Bank et à la Renaissance Credit Bank (50 000 roubles chacune). En outre, il restait à rembourser le prêt d'un montant de 25 mille roubles. dans le MFO "MigCredit", que la femme a pris pour le traitement de son mari. À l'heure actuelle, compte tenu des amendes et des pénalités, la dette totale de Zagumennaya est d'environ 500 000 roubles.
Après la mort de son mari, elle cherchait un emploi, mais pendant la crise, elle n'a pu trouver un emploi que dans une usine privée près de Moscou, où elle était engagée dans le traitement des radiateurs de chauffage avant de peindre. Son salaire était de 20 mille roubles. par mois. Mais elle l'a également perdue - à cause de la maladie de sa fille, elle a dû prendre un congé de maladie, elle n'a pas passé la période d'essai.
Au cours de l'été, l'avocate Svetlana Shumova, qui s'était engagée à représenter gratuitement les intérêts d'Ulyana, a réussi à s'entendre sur une restructuration avec la Sberbank. Cependant, il n'a jamais été signé - étant donné que Zagumenna a perdu son emploi et n'avait rien à payer, il était inutile de conclure un accord avec la banque.
Problèmes de grande ville
Nombre de crédits: 2.
Il y a trois ans, Tatyana (a demandé de ne pas mentionner son nom de famille dans l'article) avec son mari et deux enfants adolescents ont déménagé à Saint-Pétersbourg d'une petite ville. La famille a loué un appartement. La femme a rapidement trouvé un emploi dans une agence immobilière, son mari est allé dans une école de conduite en tant qu'instructeur et les enfants ont commencé à se préparer à être admis dans les universités de Saint-Pétersbourg. Cependant, pour trouver un emploi dans un nouvel endroit, ils avaient besoin de fonds supplémentaires.
En 2012, la famille a émis le premier prêt à la consommation pour 350 000 roubles. dans la banque "Renaissance Credit". Le prêt a été calculé sur 4 ans. Un an plus tard, les époux avaient à nouveau besoin d'argent - pour acheter une nouvelle voiture, dans laquelle mon mari a continué à travailler comme moniteur de conduite. Le deuxième prêt d'un montant de 300 mille roubles. a réussi à obtenir une banque de crédit à domicile pendant 3 ans.
«Nous avons déjà payé la majeure partie de la dette», déclare Tatiana. - En octobre 2015, les paiements sur l'un des prêts devraient déjà avoir pris fin. Mais une crise a éclaté dans le pays, et nos revenus ont fortement chuté - environ trois fois ». Le nombre de personnes souhaitant apprendre à conduire est devenu beaucoup plus faible et le marché immobilier n'est pas non plus le meilleur moment. La femme a dû quitter l'agence, maintenant elle travaille comme maître de manucure dans un petit salon. Et son mari de 49 ans apprend encore à quelques élèves à conduire.
Depuis environ un an maintenant, Tatiana et son mari ont payé deux emprunts de moins que ce qu'ils devaient, le retard s'accroît. «Toute la famille compte plus de 50 000 roubles. nous ne gagnons pas un mois maintenant, - dit Tatiana. - Parmi ceux-ci, 30 mille roubles. va seulement pour payer l'appartement. Pour les prêts, vous devez payer 36 000 roubles."
Tatiana a du mal à dire le montant exact de la dette, compte tenu des amendes qui ont été infligées. La femme a écrit à plusieurs reprises des demandes aux banques pour demander une restructuration. «Les candidatures ont été acceptées, mais j'ai reçu une réponse sous forme de SMS: la banque ne peut pas faire de concessions», dit-elle.
Ce qu'il ne faut pas faire pour éviter de tomber dans un piège à crédit
1. Obtenez plus d'une carte de crédit par membre de la famille qui travaille
«Transférer de l'argent de carte en carte et rembourser une dette au détriment d'une autre est un chemin qui ne mène nulle part», explique Saida Suleimanova, conseillère financière indépendante, Ph. D., experte à l'Institut de planification financière.
2. Prenez une carte de crédit avec une limite supérieure à trois salaires
«Les banques fixent souvent une limite beaucoup plus élevée, encourageant ainsi des dépenses déraisonnables. La limite de trois salaires ne vous permettra pas de tomber dans la servitude », conseille Suleimanova.
3. Ne créez pas de réserves
«S'appuyer sur des fonds empruntés sans avoir un revenu ou une épargne solide est une très grosse erreur. Le coussin de sécurité - économies en cas de perte d'emploi - devrait être de 3 à 6 revenus mensuels », prévient Suleimanova.
4. Refuser l'assurance-vie
«Selon les statistiques, la moitié des impayés sur les prêts sont dus à de graves problèmes de santé. L'assurance-vie est un must », déclare Natalya Smirnova, PDG de Personal Adviser.
5. Oubliez l'opportunité de réduire le taux
«Si vos antécédents de crédit ne sont pas endommagés, vous pouvez essayer de refinancer à un taux inférieur dans une autre banque, réduisant ainsi le coût du prêt et améliorant votre situation financière», suggère Smirnova.
6. Abandonnez la planification financière
«Il y a peut-être d'importantes dépenses à venir que vous n'avez pas prises en compte et qui peuvent interférer avec les paiements du prêt», prévient Smirnova.
Auteur: Ekaterina Alikina
