Il est difficile d'imaginer que les institutions et opérations financières «modernes» habituelles existaient pendant de nombreux siècles avant notre ère. Sur la façon dont le système de relations de dette est apparu et s'est développé dans la Grèce antique, dans le matériel du magazine "Budget".
L'usure dans la Grèce antique était exercée à la fois par des individus riches parmi les citoyens de la politique et par les propriétaires de magasins d'échange (repas), les soi-disant repas. Parmi eux, il y avait un assez grand nombre d'esclaves libérés, qui jouaient le rôle de fiduciaire pour les véritables propriétaires de ces bureaux. Sur la base des repas, le crédit et d'autres services ont commencé à se développer sur le marché de la dette, qui, sous certaines réserves, peut être considéré comme bancaire, et les anciens repas d'échange grecs eux-mêmes peuvent être considérés comme les précurseurs des banques d'une époque ultérieure. À propos, les banques modernes, originaires des bureaux de change de l'Italie médiévale, ont suivi le même chemin de développement, et le mot grec «repas», traduit par «banque» en grec moderne, et le mot italien «banque» signifient la même chose - une table ou un banc d'un bureau de change.
L'activité des repas helléniques et l'émergence même des repas ne sont devenus possibles que grâce à l'invention au 7ème siècle avant JC. e. dans l'ancienne ville grecque de Lydie sur le territoire de l'Asie Mineure, frappe de pièces d'or et d'argent standard. Cette invention a été rapidement reprise par d'autres cités-États grecques, ce qui a conduit au développement de la circulation monétaire internationale, nécessitant l'échange d'une pièce contre une autre dans les transactions commerciales. Les anciennes banques grecques, si vous pouvez les appeler ainsi, sont directement issues de la circulation de l'argent. Sans aucun doute, les Grecs de l'Antiquité ont adopté les fondements de la législation et de la pratique des relations de dette à partir de l'expérience des civilisations les plus développées de l'Orient ancien, principalement la Babylonie et ses banques. Ils connaissaient également la pratique des prêts commerciaux et maritimes qui existait au Proche-Orient et au Proche-Orient,avec le travail des bureaux de change babylonien et phénicien, qui sont restés des bureaux de change.
Cependant, ce sont les Grecs de l'Antiquité qui ont réussi à aller beaucoup plus loin dans le développement des services financiers, de paiement, de dépôt et de crédit en tant que domaine d'activité spécialisé distinct. Les banques alimentaires grecques forment un lien entre la dette et la pratique juridique de l'Orient ancien puis de l'Empire romain, qui s'est répandu dans tout le monde antique. Les Romains ont adopté dans les anciennes colonies grecques d'Italie et de Sicile l'idée même de la circulation monétaire et la pratique de la frappe des pièces, fondements de la législation régissant le domaine des relations de dette, forme originelle des établissements de crédit.
Les activités des anciennes banques-repas grecs devinrent particulièrement actives à la fin du Ve et au début du IVe siècle av. e. et se répandre à de larges couches de la population dans toutes les villes helléniques. La principale fonction économique des repas était à l'origine l'échange d'argent, puisque chaque cité-état grecque émettait sa propre pièce. L'échange était généralement facturé une commission de 5 à 6%, mais il y a des cas où il atteignait 10 et même 25%. Les bureaux de change ont commencé à devenir les premiers banquiers lorsqu'ils ont commencé à effectuer des transferts d'argent, ont commencé à accepter des dépôts en espèces pour les conserver et ont découvert la possibilité d'utiliser ces fonds pour prêter à d'autres clients. Par exemple, le père du célèbre orateur grec Démosthène conservait des dépôts dans plusieurs banques d'un montant de 3 mille drachmes.
A partir des dépôts fournis à la disposition des repas et de leur propre argent, le fonds de roulement de la banque-repas a été formé. Les plus gros repas se sont transformés en centres d'opérations de crédit. Certains dépôts étaient sans intérêt, puisque l'argent était transféré au repas, soit pour une meilleure conservation, soit pour cacher la propriété des impôts. Naturellement, ils ont prêté à des taux d'intérêt nettement plus élevés, et cette différence expliquait leur revenu. Les dépôts pourraient être réclamés après l'expiration de la période convenue ou simplement au besoin. Par conséquent, en théorie, le repas doit toujours disposer de fonds de réserve en cas de retrait imprévu des dépôts.
De la fin du 5ème siècle avant JC. e. l'acceptation de dépôts et l'octroi de prêts sur leur base sont devenus la principale fonction économique des premières banques-repas grecques. Les dépôts ont été acceptés à 10%, les prêts ont été émis à un taux d'intérêt plus élevé - de 10% à 33% dans certains cas. Au IVe siècle avant JC. e. 18% était considéré comme un taux assez standard sur les prêts. Les prêts étaient garantis par une caution, un gage de propriété et, dans certains cas, un gage foncier.
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Sur la base de l’échange et du stockage de l’argent au fil du temps, un transfert d’argent est né du compte d’un déposant vers le compte d’un autre. Les transferts d'argent, selon le discours de l'orateur athénien Isocrate «Sur les repas», ne devraient se faire que par le biais des repas afin d'éviter le danger auquel l'argent pourrait être exposé pendant le transport par bateau. Les opérations effectuées par les repas grecs étaient nombreuses, variées et significatives à l'échelle de la Grèce.
L'opération financière et usuraire la plus courante à Athènes et dans d'autres villes côtières de Grèce était les prêts maritimes, c'est-à-dire l'émission d'argent pour la mise en œuvre d'expéditions commerciales maritimes sur la sécurité des marchandises ou d'un navire, ou, en règle générale, les deux. Il arrivait que des prêts maritimes étaient émis pour une très longue période nécessaire pour naviguer vers des pays lointains où la vente de marchandises était la plus rentable. Étant donné que les voyages par mer, en particulier pendant la guerre, étaient associés à de grands risques, les prêteurs exigeaient des taux d'intérêt très élevés. Il existe des preuves d'opérations dans lesquelles le débiteur s'engage à payer au créancier 30%, et 10% était considéré comme un taux assez bas. Voyager dans le détroit du Bosporan (le Bosphore moderne) et revenir en temps de guerre a amené les prêteurs d'argent à 30%, en temps de paix - 22,5%. Des voyages commerciaux par mer étaient effectués au moins deux fois par an, de sorte qu'un bénéfice de 100% par an sur les prêts maritimes n'était pas rare.
Les prêts maritimes ont été émis non seulement par des usuriers professionnels, mais également par des Athéniens vivant à Athènes par des étrangers. Cela se faisait aussi par des marchands, d'anciens marchands qui avaient accumulé des capitaux, des personnes spécialement consacrées aux opérations de crédit, y compris les banquiers-repas. Des partenariats de deux personnes ou plus ont déjà commencé à se livrer à des prêts. Dans le même temps, en règle générale, des agents (souvent parmi des esclaves de confiance) étaient envoyés à l'étranger pour surveiller le respect des termes de l'accord. Souvent, les débiteurs ne respectaient pas les termes du contrat, trompaient les créanciers, changeaient arbitrairement l'itinéraire et les points de vente des marchandises, cachaient la vraie quantité de marchandises vendues par rapport aux conditions du contrat. Tout cela est devenu la raison de fréquentes poursuites à Athènes et dans d'autres cités-États grecques.
Le système judiciaire bancaire de l'Athènes antique était si bien développé qu'il en a fait le centre des litiges commerciaux et financiers internationaux de l'époque. En fait, à Athènes, la procédure bancaire a été séparée en une procédure judiciaire distincte. Habituellement, les initiateurs de la procédure étaient les repas, cherchant à rembourser les prêts avec intérêts. Cela était particulièrement vrai pour les procédures de «prêts maritimes», où les cas de fraude et de tromperie des créanciers étaient particulièrement fréquents.
Il y a eu des tribunaux sur le retour des dépôts par les repas. Y compris la personne impliquée dans l'un de ces processus était le célèbre et plus grand repas d'Athènes Pasion. Ces cas devaient être tranchés dans un délai maximum de 30 jours afin d’éviter des procédures prolongées et d’assurer le retour des fonds ou la vente de la caution dans les meilleurs délais. Le but de ce procès rapide était de protéger les intérêts des créanciers qui ont fourni leur capital pour financer des activités économiques critiques. Cela confirme l'importance des relations de crédit et d'endettement pour l'économie grecque à l'époque. Les nombreux discours d'avocats grecs, les ordres du gouvernement et les décrets qui nous sont parvenus, se référant principalement au 4ème siècle avant JC. e., sont introduits au contentieux dans le cadre d'accords de prêts maritimes. Fait intéressant, il n'y a pas eu de différends juridiques concernant le contenu des contrats eux-mêmes, car ils définissaient précisément les droits et obligations de toutes les parties, le contrat a été conclu avec des témoins et signé par eux en deux exemplaires, tandis qu'un exemplaire restait souvent chez le banquier-repas, qui jouait le rôle d'un notaire.
Le paiement de la dette, qui s'effectuait souvent par la médiation des repas, devait être effectué à un certain moment, et pour assurer sa ponctualité, le prêt était toujours émis non pas à une, mais à au moins deux personnes sous leur responsabilité et caution solidaires. De plus, l'une de ces personnes devait rester au lieu de paiement de la dette, de sorte qu'il était toujours possible de recouvrer à la fois la dette et les intérêts de sa part.
Sergey PAKHOMOV, docteur en économie, professeur à l'Université d'État d'économie de Moscou