Le prêt hypothécaire dans le monde du capitalisme russe est un outil pour voler le peuple. Aucun des décrets présidentiels fixant des objectifs de taux d'intérêt hypothécaire n'a été atteint.
Hypothèque: une petite excursion historique
Les prêts hypothécaires existent depuis longtemps. On entend par hypothèque un prêt garanti par un bien immobilier. Dans l'ancienne Babylone, l'Egypte ancienne et la Rome antique, les prêts étaient effectués presque exclusivement contre la sécurité de la terre. Le terme «hypothèque» (du grec ancien. Ὑποθήκη) est apparu pour la première fois en Grèce au début du 6ème siècle. avant JC e. Les Grecs de l'Antiquité désignaient ainsi la forme de la responsabilité du débiteur envers le créancier de sa terre. En bordure du terrain de l'emprunteur, un poteau a été placé avec une inscription indiquant que ce terrain est endetté. Un tel pilier était appelé «hypothèque» (traduit par «fondation», «gage», «avertissement»).
Aujourd'hui, l'hypothèque est dans la plupart des cas un prêt pour l'achat de logements (maisons, appartements) par des personnes sur la sécurité de ce même logement. Ce type de prêt s'appelle les prêts hypothécaires au logement (HML). De tels prêts, selon des experts en histoire bancaire, ont été inventés en Angleterre dans les dernières décennies du 19e siècle. Les bailleurs de fonds de la City de Londres à l'époque éprouvaient déjà des difficultés à accroître leurs opérations de prêt, traditionnellement axées sur les entreprises privées. Les prêts aux particuliers étaient limités en raison d'une demande effective insuffisante de la part de la population et d'un manque de garanties fiables.
Quant au problème du logement en Angleterre au XIXe siècle, il a été résolu principalement de deux manières: les citoyens riches ont construit ou acheté des biens immobiliers avec leur propre argent, qui est devenu leur propriété; les personnes défavorisées (et il y en avait une majorité, surtout dans les villes) louaient des logements à des propriétaires aisés, ils étaient des utilisateurs et non des propriétaires. Il y avait aussi les Anglais les plus pauvres qui vivaient dans des abris (ceci est décrit de manière colorée par Charles Dickens).
Les banques ont commencé à offrir aux citoyens de sécurité modérée (c'est-à-dire qui avaient un emploi) des prêts pour acheter leur propre toit au-dessus de leur tête sur la sécurité de ce même toit. Les prêteurs ont commencé à séduire les gens pour qu'ils deviennent propriétaires à part entière de biens immobiliers et se sentent propriétaires. C'est ainsi qu'est né un nouveau type d'opérations bancaires: l'émission de HML. Les rives de la City de Londres se frottaient les mains avec plaisir. Peu à peu, ce type de prêt est devenu populaire dans d'autres pays occidentaux.
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Un toit au-dessus de votre tête ou une installation d'enrichissement?
Mais revenons à la Russie d'aujourd'hui. Dans divers documents du gouvernement, dans les discours et déclarations de fonctionnaires de différents niveaux, le thème de l'hypothèque immobilière occupe une place importante. De plus, il est toujours présenté comme social. Ils disent que l'hypothèque est une «baguette magique» conçue pour résoudre définitivement et irrévocablement le problème du logement qui, selon les mots de Mikhail Boulgakov, a torturé et gâté le peuple russe. Jusqu'à présent, malheureusement, elle persiste et continue de tourmenter nombre de nos contemporains. Le nombre de familles enregistrées comme ayant besoin de meilleures conditions de logement en 2011 par rapport au nombre total de familles (y compris les personnes seules) était de 5,1%. Et en 2017, ce chiffre a légèrement diminué, mais pas de manière très significative - à 4,4%.
En termes absolus, le nombre de familles nécessiteuses enregistrées est passé de 2,8 millions à 2,5 millions de familles. Et cela malgré le fait que les conditions pour entrer dans cette liste sont très dures. De plus, nous devons garder à l'esprit que nous avons toute une armée de sans-abri, dont le nombre, selon diverses estimations, varie de 1,5 à 3 millions. La plupart d'entre eux n'essaient même pas de s'inscrire et d'entrer dans les listes indiquées. En général, le logement (ou plutôt son manque) est en effet le problème social le plus aigu en Russie. Ce qui devient particulièrement aigu et douloureux dans le contexte des palais du nouveau riche russe.
Mais il me semble que les autorités ont été intriguées par le problème du crédit hypothécaire pour une autre raison, et le volet social n'est qu'une couverture. Le capitalisme s'est implanté dans notre pays depuis le début des années 90. Et si tel est le cas, alors le gouvernement doit avant tout servir les intérêts de ceux qui sont la personnification du capitalisme et de son noyau - les banquiers. Le capitalisme est une société où le langage est jonché d'euphémismes - des mots faux et sournois. La Constitution de la Fédération de Russie est remplie de tels euphémismes. En particulier, il dit que la Fédération de Russie est un État providence. Non, en fait c'est bourgeois. Et si c'est le cas, alors il devrait exprimer les intérêts de la bourgeoisie, et surtout de l'usure (il s'agit ici d'un autre euphémisme: les usuriers ont été rebaptisés «banquiers»). Ainsi, l'hypothèque est nécessaire aux banquiers-prêteurs.
La sagesse populaire sur les hypothèques
La sagesse populaire a pu exprimer avec précision l'essence de l'hypothèque à l'aide d'anecdotes et de «l'humour noir». À l'époque soviétique, les blagues de la série «Question à la radio arménienne» étaient populaires. Voici la suite de cette série en relation avec notre thème:
Si nous effaçons toutes les descriptions d'hypothèques des euphémismes, alors il n'y a que quelques mots qui expliquent l'essence de ce phénomène. L'un d'eux est le «vol». Voici quelques exemples d'art populaire qui révèlent la nature prédatrice des hypothèques:
- Si une facture de 5000 roubles est pliée en deux, sa superficie coïncidera exactement avec la superficie du logement de Moscou, qui peut être acheté pour 5000 roubles.
- Pourquoi prendre une hypothèque de 4 millions et rembourser pendant 25 ans? Quand pouvez-vous voler 4 millions et n'en servir que 7 millions?!
- Le directeur de la banque d'Odessa Naum Solomonovich a toujours persuadé le voleur de contracter un prêt hypothécaire.
Les hypothèques: une «bouée de sauvetage» pour le gouvernement?
Mais revenons à la vague sérieuse. Les autorités russes ont une raison de plus d'imposer des hypothèques dans le pays de toutes les manières possibles. Au fur et à mesure que l'ampleur des prêts hypothécaires augmente, ils deviennent l'un des moteurs de l'économie. Après tout, avec le taux de croissance économique, le gouvernement est juste plein de coutures. En 2015, le PIB a baissé de 2,5%. En 2016, le PIB a chuté de 0,2% supplémentaires. En 2017, il y a eu une augmentation de 1,5% (ce qui est encore nettement inférieur à la moyenne mondiale). Enfin, en 2018, une augmentation était attendue quelque part dans la région de 1,5 à 1,9%. Et voici une surprise! Rosstat a indiqué au début de cette année que la croissance du PIB était de 2,3%.
Il s'est avéré qu'un tel succès inattendu (encore modeste dans le contexte de la moyenne mondiale) a été obtenu grâce au secteur de la construction de l'économie russe. Il y avait une activité là-bas, qui, il s'est avéré, a été alimentée par la croissance des prêts hypothécaires (l'année dernière, le volume de nouveaux MHL a dépassé 1 billion de roubles, le nombre de prêts émis s'est élevé à 1,47 million; ce sont des chiffres records pour toute l'existence de la Fédération de Russie). L'année dernière, pour la première fois, plus de logements ont été construits avec l'aide des HML qu'avec l'aide d'autres modes de financement.
Dans cet esprit, on peut supposer que le sujet des prêts hypothécaires deviendra encore plus important pour le gouvernement. Après tout, du moins pour la décence, il doit avoir des taux de croissance économique non inférieurs à la moyenne mondiale. Auparavant, les autorités avaient une bouée de sauvetage économique: l'exportation de pétrole et de gaz. Maintenant, il lui semble, il y a aussi une baguette magique sous la forme d'une hypothèque.
Mais il n'est pas difficile de comprendre que cette bouée de sauvetage aura une durée de vie très limitée en raison du fait que les taux d'intérêt sur le MHL sont à un niveau dangereusement élevé. Ces dernières années, ils ont varié de 10 à 15% par an (selon la banque, ainsi que selon le type de crédit immobilier: pour l'achat d'un logement sur le marché secondaire; pour un nouveau projet de logement, etc.). Évidemment, les tarifs devraient être réduits. Sinon, tout se terminera par une inflation rapide de la «bulle hypothécaire» et son effondrement. Ce qu'on appelle "un pas en avant, deux pas en arrière" se produira. Sans parler du fait que les crises hypothécaires régulières vont réchauffer la situation sociale et politique du pays (chaque crise - des milliers, voire des millions de destins humains brisés).
À propos du taux d'intérêt hypothécaire
Les taux hypothécaires en Russie ont toujours été à un niveau extrêmement élevé. Par souci de justice, nous l'admettons: les autorités ont déjà évoqué la nécessité de baisser les taux d'intérêt, mais d'une manière ou d'une autre lentement, formellement, en montrant simplement au public leur «préoccupation sociale». Et les banquiers n'ont tout simplement pas réagi à ces mantras. Si les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires ont fluctué à la hausse et à la baisse, alors sous l'influence de facteurs plus graves que les lamentations des autorités.
Prenons, par exemple, l'un des décrets présidentiels de mai 2012 - "Sur les mesures visant à fournir aux citoyens de la Fédération de Russie un logement abordable et confortable et à améliorer la qualité du logement et des services communaux" (n ° 600 du 7 mai 2012). Le premier paragraphe de ce décret fixe la tâche suivante [jusqu'en 2018]: "réduire le dépassement du taux d'intérêt moyen d'un prêt hypothécaire (en roubles) par rapport à l'indice des prix à la consommation à un maximum de 2,2 points de pourcentage".
C'est déjà 2019 au calendrier. Essayons d'évaluer la mise en œuvre de ce paragraphe du décret n ° 600. En 2018, le taux d'intérêt sur le MHL variait entre 10,5 et 14,0%. Rosstat a indiqué que l'indice des prix à la consommation de l'année dernière était de 4,3%. Par conséquent, le taux maximum des prêts hypothécaires l'an dernier, selon le décret de 2012, aurait dû être: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Mais en réalité, c'était deux fois plus élevé.
Le décret n ° 600 sur le paragraphe 1 a complètement échoué. Mais pour une raison quelconque, personne «au-dessus» n'a procédé à un «débriefing» et n'a pas découvert les raisons et les coupables de l'échec. Ou peut-être ne sont-ils pas les coupables de l'échec? Peut-être que le décret n ° 600 n'a pas été rédigé pour l'exécuter, mais uniquement pour manifester une «préoccupation sociale»? Et nous, naïfs, attendons que les décrets soient exécutés.
Qui contrôle le taux d'intérêt hypothécaire?
Avançons rapidement de 2012 à plus près de notre époque. Par exemple, début octobre de l'année dernière, les chaînes fédérales ont montré une rencontre entre le président russe Vladimir Poutine et le chef de la Sberbank German Gref. La question des prêts hypothécaires est abordée, le banquier a promis au président de baisser le taux hypothécaire. Mais littéralement le même mois, la Sberbank augmente les taux hypothécaires. Explication: les prix sur le marché du logement baissent, les promoteurs peinent à vendre des mètres carrés, les risques bancaires augmentent et, selon les canons de la science financière, ils sont compensés par une hausse des taux d'intérêt.
Et voici l'événement de cette année. Le 14 mars, lors du congrès de l'Union russe des industriels et entrepreneurs (RSPP), Vladimir Poutine a ordonné de réduire le taux hypothécaire. Plus précisément, jusqu'à 8% d'ici 2024. Mais le décret de mai 2012 n'a-t-il pas fixé une tâche similaire qui devait être accomplie «hier»? L'Union russe des industriels et entrepreneurs est-elle responsable du taux hypothécaire? Cette union d'entrepreneurs dispose-t-elle de véritables leviers pour contrôler le taux?
N'importe quel banquier vous dira que pour lui, ni le décret de mai ni aucun autre décret présidentiel ne sont du tout un décret. Et plus encore, les appels oraux ne peuvent pas servir en tant que tels. Le principal impératif qui détermine le taux d'intérêt de tout prêt, y compris les prêts hypothécaires, est le taux directeur de la Banque centrale de la Fédération de Russie. Au moment de la signature des décrets présidentiels de mai 2012, il était de 8,0%. Aujourd'hui, il est de 7,75%. Si le gouvernement voulait vraiment améliorer les conditions des prêts hypothécaires, il devrait demander à la Banque de Russie de réduire le taux directeur au niveau auquel les prêts hypothécaires seraient disponibles pour les citoyens et sûrs pour ces citoyens et pour l'ensemble de l'économie du pays. Mais le président ne peut pas écrire un tel décret pour la raisonque la Banque de Russie, en violation de la Constitution de la Fédération de Russie, a proclamé «l'indépendance» de l'État. Et il semble que le président de la Fédération de Russie soit d'accord avec cela. Par conséquent, les décrets sont rédigés «pour le village du grand-père».
Le gouvernement comprend qu'il ne gère pas le processus hypothécaire dans le pays. Dans la situation actuelle, seule la Banque de Russie peut vraiment la gérer. Certes, ni la loi sur la Banque centrale, ni les documents réglementaires de la Banque de Russie ne disent quoi que ce soit sur le fait que la Banque de Russie devrait s'occuper des hypothèques (et encore moins résoudre le problème du logement dans le pays). La Banque de Russie a des tâches "plus sérieuses" - "ciblage de l'inflation" (la Banque centrale a inventé cette tâche pour elle-même en violation de l'article 75 de la Constitution de la Fédération de Russie). Et pour cela, si nécessaire, la Banque peut facilement relever le taux directeur, provoquant une crise hypothécaire dans le pays et transformant des centaines de milliers de personnes en sans-abri.
Les loups ne se nourrissent pas d'herbe
Le ministre de la Construction et du Logement et des Services publics, Vladimir Yakushev, a récemment annoncé que pour maintenir le marché hypothécaire et éviter une crise, les taux de crédit devraient être proches de 5%. Eh bien, c'est difficile à contester. Mais la déclaration du ministre doit être qualifiée de «bons voeux». Une autre proposition, exprimée par le ministre, était que la réduction des taux devrait être fournie en subventionnant les prêts hypothécaires … sur les bénéfices des banques elles-mêmes. Il est difficile d'appeler cela même une conscience utopique. Il s'agit d'un malentendu complet sur le fonctionnement du monde hypothécaire. C'est comme dire aux loups d'arrêter de manger des moutons et de manger de l'herbe. Permettez-moi de vous rappeler que l'année dernière, les bénéfices des banques russes s'élevaient à 1,3 billion de roubles. - un chiffre record pour les sept dernières années. Sur ce montant, 800 milliards de roubles. compte pour la Caisse d’épargne. Au cours des deux premiers mois de cette année, le bénéfice des banques s'est élevé à 445 milliards de roubles.
Et ce n'est un secret pour personne qu'un tel résultat financier a été largement atteint en raison de l'essor des prêts hypothécaires (d'ailleurs, plus de la moitié de tous les prêts hypothécaires ont été récemment émis par la Sberbank). Le ministre ne peut en aucun cas comprendre que pour les banques, l'objectif est l'argent, et la construction de logements n'est rien de plus qu'un moyen. Les banquiers comptent beaucoup sur la poursuite du boom hypothécaire cette année et rêvent de réaliser un bénéfice de 1,8 à 1,9 billion de roubles grâce à elle. Si la prévision est confirmée, alors ce sera un résultat financier record des banques, obtenu grâce à un vol record de la population.
Auteur: Katasonov Valentin
