Les parasites sociaux ont inventé l'usure pour transformer les gens en esclaves. Maintenant, dans la Russie capitaliste, le nombre de prêts à la population augmente et en même temps le nombre de non-paiements sur les prêts augmente …
Russie usuraire: les individus deviennent des esclaves de la dette
Le capitalisme en Russie, parmi tous ses autres noms, peut également être appelé usuraire. Le diagnostic est décevant: alors que les responsables s'inquiètent des «taux de croissance économique», la population donne le dernier argent aux banques.
Le capitalisme, qui a commencé à se construire en Russie il y a près de trente ans, est appelé différemment: «gangster», «comprador», «sauvage», «périphérique», «oligarchique», etc. Sans rejeter toutes les définitions ci-dessus, j'en donnerai une de plus: «capitalisme usuraire».
99% de tous les problèmes socio-économiques de la Russie moderne sont générés précisément par le caractère usuraire du capitalisme, qui a pris racine dans notre pays. L'usure est généralement comprise comme la pratique consistant à émettre des prêts et des emprunts qui ne seront pas remboursés. Le plus souvent en raison du pourcentage élevé. Et parfois en raison de l'insolvabilité délibérée de l'emprunteur. Tout se termine par l'expropriation de la propriété du débiteur et / ou sa transformation en «esclave de la dette».
Je ne vais pas parler de l'usure en général (en tant que phénomène mondial). Sur ce sujet, j'ai écrit un livre "Sur les intérêts: prêt, tribunal, téméraire", qui a été publié en 2011. Le système des prêts usuraires en Russie est représenté par un système bancaire à deux niveaux (la Banque centrale de la Fédération de Russie et les banques commerciales) et des organisations de microfinance.
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Les principaux bénéficiaires des prêts et emprunts sont les banques elles-mêmes (le marché des prêts interbancaires), les organisations non financières, le secteur public et le secteur des ménages. Les ménages, c'est vous et moi, les individus, la population.
Prêts bancaires aux particuliers en Fédération de Russie: dynamique rapide
Je voudrais maintenant attirer votre attention sur la situation des prêts à la population russe ces dernières années et en particulier cette année. Voici quelques indicateurs clés qui caractérisent la dynamique de ces prêts et le niveau d'endettement des ménages.
Dans la période 2009-2014. il y a eu une croissance régulière des prêts à la population par les banques. Voici les données sur le volume des prêts émis (trillions de roubles):
2009: 2,6; 2010: 3,6; 2011: 5,4; 2012: 7,2; 2013: 8,8; 2014 - 8.6.
Quelque part au milieu de 2014, la croissance des prêts s'est arrêtée. Les experts citent les sanctions économiques des États-Unis et de leurs alliés comme la principale raison, qui a commencé au printemps de cette année-là. Les banques se sont préparées à des moments difficiles et ont ralenti leur expansion du crédit au cas où. L'effondrement du taux de change du rouble, qui a été autorisé (ou provoqué) par la Banque de Russie en décembre 2014, a été un facteur supplémentaire de la baisse des prêts. Mais au bout d'un moment, la croissance des prêts à la population a repris. Voici les données des dernières années (mille milliards de roubles):
2015: 5,9; 2016: 7,2; 2017: 9,2; 2018 - 12.5.
Déjà en 2017, le chiffre record de 2013 a été dépassé et, en 2018, le volume des prêts accordés à la population a encore augmenté de 36% par rapport au précédent. Les médias russes l'ont qualifié de «boom des prêts à la consommation». Au cours de la décennie, le volume annuel de prêts émis par les banques a été multiplié par près de cinq (plus précisément, 4,8 fois). Les principaux types de prêts utilisés par les citoyens russes: hypothèque; par cartes de crédit; prêts automobiles; consommateur (pour l'achat de divers biens et services). Une part croissante des crédits sur cartes bancaires et des crédits à la consommation est utilisée non pour répondre aux besoins en biens et services, mais pour rembourser des emprunts déjà contractés, c'est-à-dire pour refinancer des dettes.
Intérêts sur les prêts - usuraires
Maintenant, la question suivante: à quel intérêt les banques accordent-elles des prêts aux citoyens? Voici les données de la Banque de Russie sur le taux d'intérêt moyen pondéré sur les prêts en rouble aux particuliers en mai 2019: pour les prêts jusqu'à 1 mois - 15,81%. Et pour les prêts de 1 à 3 mois - 14,40%; de 3 à 6 mois - 18,38%; de 6 à 12 mois - 15,23%. Dans de nombreux pays du monde, il existe des restrictions sur les taux d'intérêt sur les prêts, et ces taux d'intérêt seraient alors qualifiés d '"usuriers".
Permettez-moi de vous rappeler que dans la Russie tsariste au début du XXe siècle, le taux maximum était fixé à 12%. Tout ce qui venait d'en haut était considéré comme un prêt usuraire et ces créanciers étaient punis par la loi. Power as a mantra prononce depuis de nombreuses années des incantations sur la nécessité de baisser les taux d'intérêt sur tous les types de prêts (non seulement aux particuliers, mais aussi aux personnes morales). Et rien n'a changé ».
Voici les données de la Banque de Russie sur les taux moyens pondérés des prêts en rouble pour janvier 2011: pour les prêts jusqu'à 1 mois - 14,0%; de 1 à 3 mois - 19,5%; de 3 à 6 mois - 31,8%; de 6 à 12 mois - 30,4%. Oui, les taux d'intérêt sur les prêts de plus d'un mois ont diminué depuis lors. Mais sur les prêts roubles courts (jusqu'à 1 mois) non seulement n'ont pas diminué, mais ont même légèrement augmenté (de 14,0 à 15,81%). Cela est dû au fait qu'aujourd'hui les citoyens sont en demande, principalement pour de courtes périodes (jusqu'à 1 mois). Ils ont peur de contracter des prêts plus longs et les banques ont également peur de donner. Il convient également de noter que les prêts des grandes banques sont plus chers que ceux des autres.
En mai 2019, les taux d'intérêt moyens pondérés pour les prêts en rouble de 30 grandes banques russes étaient les suivants: jusqu'à un mois - 17,53%; de 1 à 3 mois - 20,19%; de 3 à 6 mois - 17,06%; de 6 à 12 mois - 15,66%. Comme vous pouvez le voir, l'argent pour la population des grandes banques (telles que Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) est plus cher que celui des établissements de crédit qui ne font pas partie de «l'élite» bancaire. Ces prêteurs bancaires sont des monopoles sur le marché des prêts à court terme. Par exemple, dans de nombreuses régions éloignées du pays, la Sberbank est le seul établissement de crédit à disposer de ses propres succursales.
Dette et croissance de la dette
Le volume de la dette de la population sur les prêts augmente rapidement. Selon la Banque de Russie, à la fin du premier trimestre de 2018, il était égal à 12,5 billions de roubles. Et exactement un an plus tard, c'est-à-dire à la fin du 1er trimestre 2019, il est passé à 15,4 billions de roubles, soit de 23,3%. Et le 1er mai de cette année (les dernières données de la Banque de Russie), le chiffre est passé à 15,74 billions de roubles. À propos, au début de 2013, le volume de la dette sur les prêts était égal à seulement 8,5 billions de roubles. Il s'avère qu'en un peu plus de six ans, la dette a presque doublé. Il s'agit de taux de croissance de la dette extrêmement élevés, en particulier dans un contexte de stagnation de l'économie (la croissance du PIB l'année dernière, selon les données de Rosstat, était de 2,3% et en 2013-2017, il n'y avait pratiquement pas de croissance). Et aussi dans un contexte de baisse des revenus réels de la population depuis plusieurs années. Si à la fin du 1er trimestre 2018, le montant moyen de la dette par famille était de 221 800 roubles, alors un an plus tard, il était déjà de 273 600 roubles.
Ce sont des chiffres absolus. Comment, par exemple, le volume de la dette de crédit se compare-t-il au revenu officiel des ménages? Selon les estimations de la Banque de Russie, à la fin du 1er trimestre 2017, la dette s'élevait à 23% du revenu annuel, et un an plus tard, elle était déjà passée à 28% (un indicateur du niveau d'endettement de la population). Le nœud coulant de la dette autour du cou des débiteurs bancaires se resserre de plus en plus. D'ici la fin de cette année, selon les experts, le volume de la dette de crédit des particuliers pourrait atteindre 16 600 milliards de roubles et le revenu réel, selon les déclarations du gouvernement, de 1% (A. Kudrin, cependant, a qualifié ce dernier chiffre de "trop optimiste".). Il est évident que d'ici la fin de l'année, l'indicateur de la dette de crédit par rapport au revenu annuel dépassera le niveau de 30%. Dans certaines régions, le niveau d'endettement dépasse déjà les 50%. Les experts attribuent la Kalmoukie et Touva à de tels «dirigeants». Plus de 40% du niveau d'endettement des ménages en Tchouvachie, région d'Irkoutsk.
Un indicateur important est la «part des personnes ayant une dette de crédit envers les banques dans le nombre total d'employés». Au début de cette décennie, cette part était bien inférieure à 50%. Début 2016, il y avait déjà la moitié de ces débiteurs actifs (environ 40 millions de personnes). Et début 2017, leur part a déjà dépassé les 60% (en valeur absolue, le nombre de débiteurs est de 44,7 millions de personnes). L'année dernière, le nombre de débiteurs bancaires sur prêts était d'environ 45 millions de personnes.
Il est à noter qu'au début de cette année, le nombre d'accords de prêt entre banques et citoyens s'élevait, selon la Banque centrale de la Fédération de Russie, à 110,7 millions. Une situation intéressante se dégage: il y avait plus de deux prêts par débiteur. Selon le United Credit Bureau (OKB), 26% du nombre total d'emprunteurs avaient au moins trois accords de prêt. Environ 6% des débiteurs avaient plus de cinq prêts. Souvent, une personne cherche à obtenir un nouveau prêt afin de refinancer des dettes sur des prêts déjà contractés avec son aide.
Endettement, ou nœud coulant autour du cou des débiteurs
Un autre indicateur important reflétant la situation alarmante est le niveau du fardeau actuel de la dette. Il s'agit de la part des dépenses mensuelles pour le service de la dette de crédit dans le revenu mensuel des particuliers. Selon le National Bureau of Credit Histories (NBCH), le niveau du fardeau actuel de la dette - le ratio des mensualités de tous les prêts sur le revenu mensuel - était de 23% au 1er avril. Dans le rapport S&P qui vient de paraître sur la situation des prêts problématiques dans les pays de la CEI, un endettement plus lourd est appelé - 25% (apparemment, cela reflète la situation à une date ultérieure). Mais la valeur de 23 ou 25% est la «température moyenne à l'hôpital».
Les chiffres reflètent le coût du service de la dette de crédit par rapport au revenu de tous les citoyens actifs. Et si ces dépenses sont corrélées avec les revenus de ceux qui utilisent des prêts et ont une dette envers la banque, alors le chiffre sera de 44%. Ce sont les données officielles de la Banque de Russie. Et voici quelques données intéressantes fournies par le United Credit Bureau (OKB). À la fin de l'année dernière, environ 8 millions de personnes ont payé plus de la moitié de leur revenu pour des paiements mensuels de prêts. Et 4% des emprunteurs (près de 2 millions de personnes) ont consacré plus de 90% de leurs revenus officiels au remboursement des prêts. Et voici les dernières données pour juin de cette année: comme suit une enquête de la Banque mondiale et de Rospotrebnadzor, un débiteur sur quatre consacre 75% de ses revenus au service de la dette à la banque.
Il s'avère que même le niveau moyen des dépenses pour le service des dettes de crédit aujourd'hui est comparable au niveau des dépenses pour payer divers impôts directs et indirects, qui représentent 30 à 35% des revenus. Ainsi, l'Etat et les banques privent une personne de l'essentiel de ses revenus.
Vous pouvez estimer. Pour ceux qui ont des dettes envers les banques, la part des revenus aliénés est égale à: 30% (impôts) + 44% (service de la dette) = 74%. Dans le meilleur des cas, une personne a un quart de revenu, aux frais desquels elle doit couvrir les frais de logement et de services publics, ses besoins en vêtements, nourriture, autres biens vitaux, ainsi que les transports, les services médicaux et autres. Il est évident que seuls quelques-uns y parviennent, dont les revenus sont plusieurs fois supérieurs à la moyenne nationale. Voici la source de la pauvreté et de la misère.
Crédits en difficulté: la situation est alarmante et soigneusement camouflée
Il devient de plus en plus difficile pour les citoyens non seulement de rembourser, mais même de rembourser les prêts. Même selon les données de la Banque de Russie, à la fin du premier trimestre de cette année, le montant des prêts problématiques aux particuliers s'élevait à 1,6 billion de roubles. Cela représente plus de 10% de la dette totale des citoyens envers les banques russes.
Prêts à problème - ceux pour lesquels le retard de paiement a dépassé 60 jours Les experts disent que ce chiffre est largement sous-estimé. J'ai rencontré des expertises, selon lesquelles il y a de réels échecs de paiement pour un prêt sur deux (juste pour beaucoup, le retard n'a pas encore dépassé le seuil de 60 jours).
Les difficultés de service et plus encore de remboursement des prêts par les particuliers se multiplient. Les banques tentent de camoufler la situation en escalade, en la cachant à la Banque centrale en tant que régulateur bancaire. Par exemple, en restructurant le prêt (en modifiant les termes du contrat de prêt). Il n'est pas rare non plus qu'un deuxième prêt soit émis à un client de la même banque afin de refinancer le premier avec son aide.
Kudrin et Oreshkin n'attendent que la crise, mais pour des millions de citoyens, elle est déjà venue
La situation des prêts aux particuliers devient désastreuse. Hier, le chef de la Chambre des comptes Alexei Kudrin a pris la parole à la Douma d'Etat. Il a attiré l'attention sur la croissance dangereuse des prêts à la consommation en Russie, qui en 2019 et 2020 pourraient être de 20% chacun. Il a dit que cela pourrait amener l'économie russe à un point critique. Il est à noter que même le ministre du Développement économique Maxim Oreshkin a commencé à tirer la sonnette d'alarme. Il a déjà déclaré à plusieurs reprises que la croissance du crédit à la consommation comportait des risques de récession dans l'économie russe. De plus, il souligne que la moitié des crédits à la consommation ne sont pas garantis. Et cela est également dangereux pour les banques commerciales.
De son côté, la responsable de la Banque centrale Elvira Nabiullina reste calme, estime que la Banque de Russie "garde la situation sous contrôle" et qu'il n'y a plus de "bulle" dans le crédit de détail.
Il convient de noter que Kudrin et Oreshkin ont vu à juste titre la menace posée par les prêts de détail. Mais ils ne parlent que de la menace pesant sur les taux de développement économique, la perçoivent comme une menace macroéconomique (apparemment, ils sont principalement préoccupés par la mise en œuvre des directives du décret présidentiel de mai sur le taux de croissance économique).
Mais avant même l'effondrement économique attendu, de nombreux clients des banques se retrouvent dans des pièges à endettement. Pour eux, la crise est déjà arrivée. Et il y a déjà des millions de ces victimes d'usure domestique. Cette crise n'est pas remarquée tant par les responsables gouvernementaux que par les dirigeants de la Banque de Russie. Et quant au fait que tous les prêts aux particuliers ne sont pas garantis (ce qui inquiète Oreshkin), les banques pourront arnaquer la dette des particuliers. Mais je parlerai de ce niveau «microéconomique» du problème la prochaine fois.
