Au troisième jour du forum Gaidar, sur le panel dédié au contrôle financier et à la supervision bancaire dans l'État numérique, l'enthousiasme pour la numérisation et la prochaine révolution de la blockchain a été rapidement remplacé par des prophéties décevantes.
La sombre prévision, en particulier, a été exprimée par Alexey Minin, directeur exécutif de l'Institute for Applied Data Analysis Deloitte. Selon lui, il n'y aura pas de banques dans leur forme actuelle à l'horizon 2030.
À ce stade, "nous n'aurons pas besoin" d'un tel nombre d'intermédiaires financiers pour fournir des liquidités aux entreprises, et les établissements de crédit qui utiliseront de "bons algorithmes pour l'analyse des données" et comprendront mieux que d'autres les risques de leurs clients. Il estime que la "consolidation" du marché bancaire est inévitable, "le gagnant prendra tout" et les perdants devront partir. Dans le même temps, en raison du développement des technologies numériques, non seulement les banquiers, mais aussi les auditeurs et les comptables ne seront pas nécessaires dans de tels nombres.
Au moins ceux qui occupent des postes ordinaires et n'ont pas de connaissances uniques.
D'après les propos des participants à la discussion, il s'ensuit que les nouvelles technologies ont déjà prouvé leur efficacité dans la pratique: elles permettent d'analyser l'état des banques bien mieux que les auditeurs.
Alexey Minin a déclaré que le modèle, construit sur la base de données ouvertes sur le site Web de la Banque centrale et d'autres informations provenant de sources externes, sans aucune information d'initié, permet trois mois avant la révocation de la licence de la Banque centrale pour prédire avec précision dans 81% des cas la décision appropriée du régulateur. Dans le même temps, ces erreurs qui se produisent dans le programme, explique-t-il, entre autres, «à l'intérieur du marché».
Comme l'a dit le chef du FBK Alexei Terekhov au cours de la discussion, étant donné un développement aussi rapide des technologies numériques, "le personnel intermédiaire dans cette partie devient complètement non prometteur et inutile". Dans un proche avenir, il y aura une forte demande d'employés complètement différents - les soi-disant «auditeurs intellectuels». Ces spécialistes uniques pourront «identifier le monde réel avec l'espace numérique».
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Selon le chef du Trésor fédéral Roman Artyukhin, les technologies donnent lieu à de nouvelles opportunités pour les superviseurs, mais augmentent aussi considérablement les exigences de compétence. Tatiana Blinova, auditeur de la Chambre des comptes, a dit la même chose. Selon elle, il existe déjà un grand besoin de «soldats universels», c'est-à-dire d'auditeurs qui, en plus de leur profession principale, possèdent des connaissances juridiques et connaissent les technologies informatiques.
L'apparition de «nombres» sur les banques sur le marché est constatée depuis longtemps. Le directeur de la Sberbank, l'allemand Gref, a déclaré que Google et Amazon sont devenus des concurrents de la plus grande banque russe, Sberbank, en raison de l'intérêt de ces entreprises pour les services financiers.
«Nous devons être aussi armés de technologies que ces acteurs. L'année prochaine, nous verrons diverses organisations financières de ces géants de la technologie dans le monde », a noté Gref.
Pour concurrencer Google et Amazon, les banques devront inévitablement modifier leur modèle de développement, automatiser de nombreux processus et réduire les coûts. En conséquence, les fonctions des employés ordinaires seront remplies par des robots.
Selon les prévisions de Gref, littéralement dans 3 à 5 ans, les «robots» de la banque prendront le relais des fonctions de conseillers financiers personnels répondant aux questions typiques des clients de la banque. Comme l'a fait remarquer le directeur de la plus grande banque l'année dernière, maintenant 99% des décisions de crédit pour les particuliers sont prises automatiquement.
La responsable de l'Agence de notation analytique de crédit (ACRA), Ekaterina Trofimova, dans une interview lors du Gaidar Forum, a noté que déjà maintenant l'évaluation des banques par les agences de notation est influencée par «l'ouverture, le format de travail» et l'adhésion au «courant dominant».
«C'est juste que l'ampleur de ce phénomène n'a pas d'impact direct sur le profil financier, même de grands acteurs comme Sberbank. Mais on comprend que dans deux ou trois ans ce sera un facteur fondamental de leur compétitivité », a-t-elle expliqué.
Selon Trofimova, aucun changement méthodologique ne sera nécessaire. Car, en effet, de nouveaux termes sont apparus, mais la tendance générale, comme l'informatisation, travailler avec des données, existe depuis longtemps, et «est déjà présente dans nos méthodologies».
Dans le même temps, le stress dû au développement rapide des nouvelles technologies dans un proche avenir devra être ressenti non seulement par les employés des banques et les auditeurs. Les experts ont précédemment noté qu'en raison de l'automatisation, la demande diminuera pour les travailleurs des centres d'appels, les caissiers, les chauffeurs, les comptables et d'autres professions qui ne nécessitent pas de hautes qualifications.
Même les députés de la Douma d'État ont fait part de leur inquiétude à ce sujet. Leonid Levin, président du Comité de la Douma d'État sur la politique de l'information, les technologies de l'information et les communications, a déclaré qu'il était très important pour notre pays d'évincer la main-d'œuvre par l'intelligence artificielle. Selon lui, il y a plus de 1,5 million d'agents de sécurité en Russie, tôt ou tard, ils seront remplacés par un système automatisé, et 2% de la population active du pays éclabousseront le marché.
Vladimir Gimpelson, directeur du HSE Center for Labour Studies, rassure qu'en 2018, les Russes ne seront probablement pas au chômage en raison de leur déplacement par des robots. «Le processus de robotisation à grande échelle de la production sera long, à court terme, et encore plus dans l'année à venir, il est peu probable qu'il soit prévu», dit-il. Cependant, inévitablement, progressivement certaines professions mourront, et d'autres apparaîtront, reconnaît l'expert.
Comment la blockchain remplacera les banques et les revendeurs
La nouvelle technologie protégera vos transferts d'argent des fraudeurs et vous permettra de vérifier si la voiture achetée s'avère être volée. C'est un moyen de crypter la monnaie électronique et toute information qui change les affaires de la même manière que l'électricité a changé la production il y a 100 ans.
Le commerce Internet devient de plus en plus populaire chaque année, mais la menace d'attaques de pirates informatiques et la méfiance à l'égard des partenaires l'empêchent de concurrencer les entreprises traditionnelles. Ce problème est résolu par une nouvelle technologie de base de données - Blockchain. Ces bases de données n'ont pas de centre de contrôle unique, les opérations sont confirmées par d'autres participants du réseau, elles sont donc invulnérables aux attaques de pirates et vous permettent de vérifier la véracité des informations des partenaires - c'est l'avenir du commerce en ligne. Les meilleurs experts en chef ont préparé un article sur l'impact de la blockchain sur l'économie, et nous avons réimprimé cet article.
La blockchain est un nouveau type de bases de données sans centre unique
La blockchain est une base de données, c'est-à-dire un stockage électronique d'informations, similaire à des enregistrements dans un fichier Excel. Par exemple, les bases de données bancaires enregistrent combien d'argent se trouve dans les comptes, et la base de données de la police - qui et quand a enfreint les règles. Le principe est similaire ici, mais contrairement aux bases de données traditionnelles, dans la Blockchain, les informations ne sont pas stockées dans un référentiel unique, mais sont enregistrées sur chaque ordinateur participant au réseau. La technologie Blockchain enregistre les transactions de manière à ce qu'elles ne puissent pas être supprimées ou réécrites ultérieurement, les informations ne sont mises à jour que séquentiellement. Par conséquent, les données sont écrites sous la forme d'une chaîne de mises à jour et non d'une table. Vous avez déposé 100 $ et un bloc de données contenant ces informations est apparu dans la base de données. Ensuite, vous avez envoyé 50 $ à quelqu'un et déposé 100 $ supplémentaires. Mais dans le premier bloc, les informations sur le montant d'argent ne changeront pas d'ici 150 - deux nouveaux blocs avec des mises à jour seront ajoutés. Chacun d'eux a son propre code indiquant la connexion avec les blocs précédent et suivant.
Les soi-disant mineurs collectent et mettent à jour ces informations - des utilisateurs actifs qui perçoivent des frais pour leur travail avec la cyber-monnaie Bitcoin.
Les données de la blockchain ne peuvent pas être truquées
Il y a des nouvelles quotidiennes selon lesquelles un pirate informatique a volé de l'argent sur des comptes bancaires ou piraté le courrier électronique d'une célébrité. C'est parce que les informations sont faciles d'accès. Et Blockchain rend le vol d'informations impossible. Si un pirate en insère un faux entre les blocs existants, le système remarquera la substitution - le code du nouveau bloc différera de la séquence des autres. Les changements dans les blocs eux-mêmes affectent également le code, et donc tout changement est immédiatement remarqué par les mineurs. La réécriture de toute la chaîne ne fonctionnera pas, car Blockchain est une base de données distribuée et les informations sont stockées simultanément sur des milliers d'ordinateurs. Même si les informations changent sur l'un, les autres utilisateurs remarqueront la substitution - ils ont enregistré les données d'origine.
La protection des informations est particulièrement importante pour les banques: elles stockent l'argent sous la forme de nombres dans les cellules des bases de données. Si un attaquant modifie ces données, il peut voler de l'argent sur les comptes ou perturber la banque.
La nouvelle technologie permettra le transfert d'argent sans intermédiaires
Lorsqu'un vendeur et un acheteur envisagent de conclure une transaction, ils recherchent un intermédiaire pour assurer l'intégrité de l'accord. La banque agit comme intermédiaire dans les transactions financières: elle garantit que l'argent n'ira nulle part et ira du payeur au destinataire. La banque émet également une confirmation de paiement - qu'il s'agisse de payer une facture de gaz ou d'acheter une usine. Pour ce faire, les institutions financières enregistrent des informations sur les transactions dans leurs bases de données. Nous utilisons leurs services car c'est l'option de médiation la plus fiable.
Mais la technologie de stockage de données Blockchain permet de se passer d'intermédiaires. Imaginez que vous vouliez payer un article dans une boutique en ligne et effectuer un transfert via la Blockchain. Un enregistrement apparaîtra dans votre chaîne de données indiquant que l'argent a été transféré au magasin, ce qui signifie que vous avez une confirmation. Le transfert d'argent sera «vu» par tous les participants du réseau, et il se reflétera dans la mise à jour de vos données. Pendant le processus de transfert, il est impossible de voler de l'argent ou d'effacer un enregistrement, car le système est invulnérable au piratage. Le magasin sait également que la traduction est réelle, car si vous simulez un bloc de données, le système le remarquera et supprimera l'enregistrement fictif. Tout est comme dans une banque, mais vous n'avez pas besoin de payer un intermédiaire pour les services. Avec cette approche, les banques ne sont pas nécessaires, et étant donné la popularité croissante du commerce en ligne, Blockchain est en mesure de devenir un concurrent des systèmes de paiement traditionnels.
La blockchain permettra la vérification des partenaires commerciaux et l'enregistrement des données personnelles
En mars 2014, une nouvelle version de Blockchain a été publiée, qui permet non seulement de corriger les paiements, mais également d'enregistrer des informations. Il peut être utilisé pour compiler des bases de données ouvertes - par exemple, des cadastres fonciers ou l'enregistrement de contrats en ligne, car une base de données ouverte vous permet de vérifier les informations des partenaires.
Il est également possible d'enregistrer des biens et d'autres valeurs dans la Blockchain. Par exemple, un acheteur d'une voiture recevrait un code de banque de données de voiture du vendeur pour s'assurer que la voiture a été achetée légalement, pas volée, caution, etc. Dans ces cas, Blockchain remplacera les services d'intermédiaires, de notaires et même d'agences gouvernementales pour les entreprises. Mais pour que le remplacement soit équivalent, les utilisateurs doivent s'assurer que la base de données contient toutes les informations possibles.
Les banques prévoient également de développer un nouveau service
Bien que Blockchain soit l'un des concurrents des banques traditionnelles, elles ont investi 850 millions de dollars dans cette technologie au cours des deux dernières années. Les propriétaires de banques sont attirés par la transparence des opérations, qui peut être contrôlée par tous les participants. Une autre possibilité est l'identification du client et la protection contre les attaques de pirates. Les banques ont créé le souci R3 pour développer une modification séparée de la blockchain, dont les données sont confidentielles pour les utilisateurs non autorisés. Les organismes étatiques peuvent également utiliser la Blockchain: les startups créent des applications sur sa base pour enregistrer les réfugiés et déterminer la propriété des œuvres d'art.
La blockchain ne remplacera pas Google
Les partisans de la nouvelle technologie l'appellent le remplacement de Google, mais Blockchain ne changera pas la façon dont les gens recherchent des informations sur le Web. Nous choisirons toujours des informations véridiques parmi le flux de données contrefaites et non vérifiées. Oui, la blockchain peut être utilisée pour vérifier la véracité de quoi que ce soit, mais personne ne réglementera les encyclopédies Internet et les sites d'actualités de cette manière, car elle n'est pas rentable sur le plan commercial. Après tout, personne ne certifie les traductions des actualités des médias anglophones avec un notaire.
La blockchain ne «remplacera pas l'État» comme le croient les partisans de cette technologie. Après tout, même les appartements et les voitures achetés grâce à la nouvelle base de données devront être enregistrés auprès des agences gouvernementales, mais les banques fonctionnent toujours officiellement. Mais cette technologie est une autre étape vers l'état numérique, car elle rend les services Internet non moins fiables que les services traditionnels. Pour l'Ukraine, la Blockchain est encore exotique, mais dans notre pays, le secteur informatique est bien développé et le problème de la fraude sur Internet n'est pas résolu. Par conséquent, à l'avenir, Blockchain est capable de changer l'économie de notre pays. Les Ukrainiens feront davantage confiance aux magasins en ligne et aux systèmes de paiement électronique, car la nouvelle technologie vous permet de vérifier les informations et vous protège contre le vol d'argent, de sorte que la popularité de ces services augmentera. Un nouveau marché s'ouvrira aux entreprises informatiques: le développement de plateformes en ligne,capable de remplacer des intermédiaires - par exemple, pour confirmer la propriété des biens et la paternité.
Les nouvelles technologies prennent de plus en plus leur place dans nos vies. Lorsqu'ils créent une entreprise, les hommes d'affaires ne se tournent souvent pas vers les banques et utilisent de plus en plus des sources alternatives pour attirer les investissements.
Nous parlons d'un ICO - un analogue d'une introduction en bourse, uniquement dans l'utilisation de crypto-monnaies. Ce n'est pas une manière super exotique. Comme mentionné ci-dessus, de nombreuses startups à travers le monde lèvent des fonds de cette manière. Je dois dire, beaucoup d'argent.
Cette méthode semble particulièrement pertinente dans des conditions de taux d'intérêt extrêmement élevés sur les prêts. Le taux directeur de la Banque de Russie est maintenant au niveau de 9%, respectivement, les prêts des banques sont environ deux fois plus chers.
S'il y a encore ceux qui sont sceptiques quant au développement de la technologie blockchain et des crypto-monnaies, ils devront probablement changer d'avis.
Selon le fondateur de la plateforme Waves, Alexander Ivanov, tout le monde financier a déjà réalisé que la crypto-monnaie est un nouveau type d'instruments financiers, relativement stable et très prometteur, dans lequel des fonds peuvent être transférés dans un but ou un autre.
Ce ne sont pas que des mots. Un exemple frappant est la campagne d'investissement de financement participatif ZrCoin a levé près de 4 millions de dollars pour la construction d'une usine à Magnitogorsk. Du 11 au 25 mai, 3,7 millions de dollars ont été levés, avec un plan de 3,5 millions de dollars pour lancer la production de zirconium synthétique. Les fonds collectés nous permettent de lancer une production d'une capacité de 400 tonnes / mois en 2018.
Grâce à la technologie blockchain, il a été possible d'attirer des financements en peu de temps. La décision audacieuse d'offrir un nouvel outil d'investissement, soutenu par le produit que nous prévoyons de produire, a été accueillie avec intérêt, a déclaré Andrey Nikonorov, co-fondateur de ZrCoin.
Pendant ce temps, le commissaire à la protection des droits des entrepreneurs sous la direction du président russe Boris Titov et le fondateur de la plateforme de blockchain Waves Alexander Ivanov ont annoncé la création du générateur ICO People of Growth.
En effet, si un outil fonctionne et permet d'attirer des fonds, il doit être développé et investi. Le monde change, vous devez changer avec lui.
D'ailleurs, Boris Titov, dans sa stratégie économique «Stratégie de croissance», présentée au président, a accordé une grande attention au développement du numérique. Maintenant, cette partie de la stratégie est en cours de finalisation. Il est fort possible que le monde change si rapidement que nous n’aurons pas le temps de remarquer la transition vers une nouvelle étape. Une autre chose est que si la technologie de la blockchain n'est pas encore aussi productive et ne peut pas supporter de très gros volumes, les développeurs de plates-formes améliorent leurs développements chaque jour, donc les progrès seront visibles très bientôt.
Waves est une plateforme décentralisée de financement participatif et d'émission de valeur numérique. La plate-forme crypto vise à émettre, échanger et échanger des actifs / jetons natifs sur la blockchain. L'une des principales caractéristiques du projet est l'accent mis sur la facilité d'utilisation et l'adoption massive. Proof-Of-Stake est censé être utilisé comme un algorithme de consensus. En juin 2016, Waves a achevé son ICO, au cours de laquelle elle a levé plus de 16 millions de dollars. En termes d'investissements de financement participatif, elle est entrée dans le top 5 des projets blockchain les plus réussis.
D'ici 2026, les banques disparaîtront en raison du développement de la technologie blockchain (blockchain, base de données distribuée - environ "Lenta.ru"). C'est ce qu'a déclaré le vice-président de la Sberbank Andrey Sharov, rapporte Rambler News Service.
«Dans 10 ans, j'ai peur qu'il n'y aura pas de banques et je n'aurai nulle part où aller travailler. De nos jours, les plateformes de prêt peer-to-peer se développent activement (émission de prêts sans intermédiaire en la personne d'une banque ou d'un autre organisme de crédit - note Lenta.ru), les technologies de paiement basées sur la technologie blockchain se développent », a déclaré l'agence.
Il a rappelé que la Banque d'Angleterre a créé un consortium de 50 institutions financières qui reconstruisent complètement le modèle économique de la blockchain.
Le 17 septembre 2015, le directeur de la Sberbank, German Gref, a déclaré que la technologie blockchain offrait d'énormes opportunités pour l'échange sécurisé d'informations. Selon lui, il existe des propositions d'experts pour transférer l'ensemble du système d'enregistrement à la technologie blockchain - enregistrement des droits, des entités juridiques, des droits immobiliers, etc. Gref a également admis qu'il possédait des bitcoins. Dans le même temps, il s'est plaint que le taux de crypto-monnaie a chuté plus que le taux du rouble.
La blockchain est utilisée comme référentiel d'informations sur les transactions avec la crypto-monnaie bitcoin. Il enregistre tous les mouvements dans le système. La technologie peut également être mise en œuvre dans le secteur bancaire - la technologie cryptographique peut réduire considérablement le temps des transactions importantes (émission de prêts, négociation d'actions, etc.). Selon le fonds d'investissement espagnol Santander InnoVentures, grâce à la blockchain, les investisseurs économiseront environ 20 milliards de dollars par an en réduisant les coûts associés (intermédiaires, réglementaires) dans les transactions financières.
